Cum se calculează rata lunară?
Rata lunară la un credit ipotecar este suma fixă pe care o plătești băncii în fiecare lună pe toată durata creditului. Ea include atât dobânda, cât și o parte din capitalul împrumutat.
Formula de calcul
Băncile folosesc formula anuității pentru a calcula rata lunară. Aceasta împarte suma totală de rambursat în plăți egale pe toată durata creditului. Formula ia în considerare: suma creditului (principalul), rata anuală a dobânzii împărțită la 12 luni, și numărul total de luni ale creditului. La început, o parte mai mare din rată reprezintă dobânda, iar pe parcurs, ponderea principalului crește progresiv.
Ce influențează rata lunară?
Cu cât împrumuți mai mult, cu atât rata lunară este mai mare. Suma creditului = valoarea proprietății − avansul.
O dobândă mai mică înseamnă rate lunare mai mici. Chiar și 1 punct procentual diferență poate economisi sute de MDL pe lună.
Un termen mai lung reduce rata lunară, dar crește dobânda totală plătită. Un termen mai scurt mărește rata, dar reduce costul total.
La dobânda fixă, rata rămâne constantă. La dobânda variabilă, rata se poate modifica în funcție de RDNA.
Exemplu practic
Credit de 1.000.000 MDL, dobândă 9%, termen 25 ani: rata lunară este aproximativ 8.392 MDL. Dacă reduci termenul la 20 ani, rata crește la ~9.000 MDL/lună, dar economisești peste 250.000 MDL din dobânzi totale. Folosește calculatorul nostru pentru a experimenta cu diferite valori.
Ce este totalul de rambursat?
Totalul de rambursat reprezintă suma tuturor plăților lunare pe întreaga durată a creditului: capitalul împrumutat plus toată dobânda acumulată. Acesta este costul real al creditului. De exemplu, pentru creditul de mai sus (1M MDL, 9%, 25 ani), totalul de rambursat este ~2.517.600 MDL — aproape de 2,5 ori suma împrumutată.
Sfat
Folosind calculatorul nostru, experimentează cu termenul creditului. Uneori, o ușoară creștere a ratei lunare poate reduce semnificativ dobânda totală plătită pe durata creditului.