Ce este LTV (Loan-to-Value)?
LTV (Loan-to-Value) este raportul dintre suma creditului și valoarea proprietății. Este unul dintre principalii indicatori folosiți de bănci pentru a evalua riscul și a stabili condițiile creditului.
Ce înseamnă LTV?
LTV exprimă câți bani împrumuți față de valoarea proprietății, exprimat ca procent. Un LTV de 80% înseamnă că banca finanțează 80% din valoarea proprietății, iar tu aduci 20% ca avans. Cu cât LTV-ul este mai mic, cu atât riscul pentru bancă este mai redus, ceea ce poate duce la condiții mai bune de credit.
Cum se calculează?
Formula este simplă: LTV = (Suma creditului / Valoarea proprietății) × 100. De exemplu, dacă proprietatea valorează 1.500.000 MDL și tu aduci un avans de 300.000 MDL, suma creditului este 1.200.000 MDL, iar LTV = (1.200.000 / 1.500.000) × 100 = 80%.
Limite LTV în Moldova
Limita standard pentru creditele ipotecare obișnuite la majoritatea băncilor din Moldova.
Programul de stat Prima Casă permite LTV mai mare, facilitând accesul pentru tineri și familii cu avans redus.
Unele bănci pot accepta un LTV mai mare cu garanții suplimentare sau în condiții speciale.
Posibil în cazul creditelor de refinanțare sau cu garanție imobiliară existentă, la unele bănci.
Exemplu
Proprietate: 1.500.000 MDL. Avans 20% = 300.000 MDL. Credit: 1.200.000 MDL. LTV = 80%. Dacă mărești avansul la 25% (375.000 MDL), creditul scade la 1.125.000 MDL și LTV devine 75% — ceea ce poate debloca o rată a dobânzii mai mică la unele bănci.
Sfat
Un LTV sub 80% îmbunătățește șansele de aprobare și poate reduce rata dobânzii. Dacă poți aduce un avans mai mare, merită să calculezi diferența în costul total al creditului.