Cât credit pot obține în funcție de salariu?
Suma maximă pe care o poți împrumuta pentru un credit ipotecar depinde în principal de venitul tău lunar net. Băncile din Moldova aplică reguli stricte pentru a se asigura că poți rambursa creditul fără dificultăți financiare.
Regula DTI 40%
Principala regulă aplicată de băncile din Moldova este că rata lunară la credit nu poate depăși 40% din venitul tău lunar net (salariul acasă). Dacă venitul tău este de 30.000 MDL/lună, banca va limita rata lunară la maximum 12.000 MDL. Pornind de la această rată maximă și de la dobânda și termenul creditului, banca calculează suma maximă pe care ți-o poate acorda.
Estimarea conservatoare
Pe lângă regula DTI, băncile mai aplică și o estimare conservatoare bazată pe 3× venitul anual net. Aceasta reprezintă suma minimă rezonabilă pentru a te proteja de supra-îndatorare. Suma reală aprobată se situează de obicei între estimarea conservatoare și limita maximă DTI.
Ce mai influențează suma aprobată?
Dacă aplici împreună cu un partener, veniturile se cumulează, crescând semnificativ suma eligibilă.
Un avans mai mare reduce suma creditului necesară și îmbunătățește condițiile de aprobare.
Un scor de credit bun demonstrează solvabilitatea și poate influența pozitiv decizia băncii.
Veniturile stabile (salariu, pensie) sunt evaluate mai favorabil decât veniturile variabile (freelancing, chirii).
Dacă ai alte credite în curs, băncile le includ în calcul și reduc suma disponibilă.
Exemplu de calcul
Venit net lunar: 30.000 MDL. Rată maximă (40% DTI): 12.000 MDL. Rata dobânzii: 9%. Termen: 25 ani. → Suma maximă la DTI 40%: ~1.430.000 MDL. Estimare conservatoare (3× venit anual): 30.000 × 12 × 3 = 1.080.000 MDL. Intervalul estimat de împrumut: 1.080.000 – 1.430.000 MDL.
Sfat
Nu împrumuta neapărat suma maximă aprobată. Calculează-ți bugetul presupunând o creștere de 1-2 puncte procentuale a dobânzii și asigură-te că poți gestiona confortabil rata lunară.