Ce este raportul datorie-venit (DTI)?
Raportul datorie-venit (DTI — Debt-to-Income) este indicatorul pe care băncile îl folosesc pentru a determina dacă îți poți permite un credit. El arată ce procent din venitul tău lunar net merge spre plata datoriilor.
Ce este DTI?
DTI compară suma totală a plăților lunare ale datoriilor tale (credit ipotecar, credite auto, carduri de credit etc.) cu venitul tău lunar net. Un DTI scăzut înseamnă că ai un echilibru bun între datorii și venituri, ceea ce semnalează băncii că ești un debitor cu risc scăzut.
Cum se calculează DTI?
Formula este: DTI = (Total plăți lunare la datorii / Venit lunar net) × 100. De exemplu, dacă ai un venit lunar net de 30.000 MDL și o rată lunară de 12.000 MDL, DTI = (12.000 / 30.000) × 100 = 40%. Băncile din Moldova iau în considerare toate datoriile active, nu doar creditul ipotecar solicitat.
Limite DTI în Moldova
Limita standard aplicată de majoritatea băncilor moldovenești pentru creditele ipotecare. Aceasta înseamnă că rata lunară nu poate depăși 40% din venitul net.
Unele bănci pot accepta un DTI mai mare în cazuri excepționale, cu garanții suplimentare sau pentru clienți cu profil financiar excelent.
Un DTI sub 30% este considerat excelent și îmbunătățește semnificativ șansele de aprobare la condiții favorabile.
Exemplu practic
Venit lunar net: 30.000 MDL. DTI maxim 40%: plăți lunare maxime = 12.000 MDL. Dacă ai un credit auto cu rată de 2.000 MDL/lună, banca va scădea aceasta din bugetul disponibil: creditul ipotecar poate fi maxim 10.000 MDL/lună, ceea ce reduce suma eligibilă a creditului ipotecar.
Sfat
Dacă DTI-ul tău este prea mare, ia în considerare achitarea altor datorii înainte de a aplica pentru un credit ipotecar. Reducerea unui credit de consum mic poate crește semnificativ suma ipotecară eligibilă.