Стоит ли досрочно погашать ипотеку?
Досрочное погашение ипотеки означает, что вы платите больше обязательного ежемесячного платежа. Это может быть единовременная сумма (из премии или накоплений) или регулярная дополнительная сумма каждый месяц.
Как работает досрочное погашение?
При досрочном погашении дополнительная сумма направляется непосредственно на уменьшение основного долга. Поскольку проценты начисляются на остаток долга, меньший остаток означает меньше процентов каждый месяц. Эффект усиливается со временем — сэкономленные сегодня проценты не генерируют новых процентов в будущем. Результат: значительная экономия на общей переплате и/или более короткий срок кредита.
Виды досрочного погашения
Разовый крупный платёж, например из премии, наследства или накоплений. Наиболее эффективен в начале срока кредита.
Фиксированная дополнительная сумма, выплачиваемая ежемесячно или ежеквартально сверх стандартного платежа. Легко планировать и постоянно эффективна.
Некоторые банки позволяют сократить срок кредита (количество оставшихся месяцев) вместо сохранения постоянного платежа. Уточните у своего банка доступные варианты.
Пример экономии
Кредит 1 000 000 MDL, ставка 9%, срок 20 лет. Стандартный ежемесячный платёж: ~9 000 MDL. При дополнительной ежемесячной доплате 5 000 MDL: срок сокращается до ~14 лет, экономия на процентах ~350 000 MDL. Единовременное погашение 100 000 MDL в первые 2 года сэкономит ~120 000 MDL на процентах и сократит срок на ~2 года.
Когда стоит погашать досрочно?
Чем раньше вы гасите досрочно, тем больше экономите — проценты выше в начале срока.
Если банк не берёт комиссию за досрочное погашение (или она меньше 1%), досрочное погашение почти всегда выгодно.
Если ставка по кредиту выше доходности ваших накоплений, выгоднее сокращать долг.
Помимо экономии, меньший кредит или более короткий срок обеспечивают большее финансовое спокойствие.
Совет
Перед досрочным погашением уточните штраф за досрочное погашение в вашем банке. Даже при штрафе 1% досрочное погашение может быть выгодным, если экономия на процентах превышает стоимость штрафа.