Какую ипотеку я могу получить по зарплате?
Максимальная сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит главным образом от вашего ежемесячного чистого дохода. Банки Молдовы применяют строгие правила, чтобы убедиться, что вы сможете погасить кредит без финансовых трудностей.
Правило DTI 40%
Основное правило банков Молдовы: ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 40% вашего ежемесячного чистого дохода. Если ваш доход составляет 30 000 MDL/мес., банк ограничит ежемесячный платёж до 12 000 MDL. Исходя из этого максимального платежа, а также процентной ставки и срока, банк рассчитывает максимальную сумму кредита.
Консервативная оценка
Помимо правила DTI, банки также применяют консервативную оценку, основанную на 3× годовом чистом доходе. Это минимальная разумная сумма для защиты от чрезмерной задолженности. Реально одобряемая сумма обычно находится между консервативной оценкой и максимальным лимитом DTI.
Что ещё влияет на одобренную сумму?
При совместной заявке с партнёром доходы суммируются, что значительно увеличивает допустимую сумму кредита.
Более крупный взнос снижает необходимую сумму кредита и улучшает условия одобрения.
Хорошая кредитная история свидетельствует о платёжеспособности и может положительно повлиять на решение банка.
Стабильные доходы (зарплата, пенсия) оцениваются более благоприятно, чем переменные (фриланс, аренда).
Если у вас есть действующие кредиты, банки учитывают их при расчёте и уменьшают доступную сумму.
Пример расчёта
Ежемесячный чистый доход: 30 000 MDL. Максимальный платёж (40% DTI): 12 000 MDL. Процентная ставка: 9%. Срок: 25 лет. → Максимальная сумма при DTI 40%: ~1 430 000 MDL. Консервативная оценка (3× годовой доход): 30 000 × 12 × 3 = 1 080 000 MDL. Расчётный диапазон: 1 080 000 – 1 430 000 MDL.
Совет
Не берите обязательно максимально одобренную сумму. Рассчитайте бюджет с учётом роста ставки на 1-2 п.п. и убедитесь, что сможете комфортно вносить ежемесячный платёж.