Cât avans este necesar în Moldova?
Avansul (depozitul) este suma pe care o plătești din fonduri proprii la cumpărarea unei proprietăți. Aceasta este diferența dintre prețul proprietății și suma creditului ipotecar acordat de bancă.
Cerințe minime de avans în Moldova
Majoritatea băncilor moldovenești solicită un avans de minimum 15–20% din valoarea proprietății pentru creditele ipotecare obișnuite.
Programul de stat Prima Casă permite un avans mai mic, de 5–10%, facilitat prin garanția statului pentru o parte din credit.
Pentru creditele de construcție, băncile solicită de regulă un avans mai mare, de 20–25%, din cauza riscului mai ridicat.
La refinanțarea unui credit existent, avansul poate fi 0% dacă garanția imobiliară acoperă valoarea noului credit.
De ce contează avansul?
Avansul influențează direct mai mulți parametri ai creditului: un avans mai mare reduce LTV-ul (raportul credit/valoare), ceea ce poate debloca rate mai mici ale dobânzii și condiții mai bune. De asemenea, reduce suma totală de împrumutat, scăzând rata lunară și dobânda totală plătită. Un avans consistent demonstrează băncii că ești un debitor serios și solvabil.
Exemplu comparativ
Proprietate de 1.500.000 MDL, dobândă 9%, termen 25 ani. Cu avans 15% (225.000 MDL): credit 1.275.000 MDL, rată ~10.700 MDL/lună. Cu avans 25% (375.000 MDL): credit 1.125.000 MDL, rată ~9.450 MDL/lună. Diferența de avans (150.000 MDL) reduce rata lunară cu ~1.250 MDL și economisește ~375.000 MDL în dobânzi pe durata creditului.
Cum să strângi avansul?
Deschide un cont separat pentru avans și transferă lunar o sumă fixă. Automatizarea economisitului face procesul mai ușor.
Identifică cheltuielile neesențiale și redirecționează suma economisită spre avans.
Freelancing, activitate secundară sau valorificarea bunurilor neutilizate pot accelera acumularea avansului.
Unele bănci acceptă avans provenit din donații familiale, cu condiția documentării corespunzătoare.
Sfat
Chiar dacă minimul este 15%, încearcă să strângi 20–25% dacă este posibil. Diferența în costul total al creditului pe 25 de ani poate fi de câteva sute de mii de MDL.