Типы процентных ставок
Тип процентной ставки — один из самых важных критериев при выборе ипотечного кредита. Он определяет, сколько вы будете платить ежемесячно и насколько предсказуемыми будут ваши платежи на протяжении всего срока кредита.
Фиксированная ставка
Процентная ставка остаётся неизменной на весь срок кредита. Это обеспечивает максимальную предсказуемость — вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц, что облегчает планирование семейного бюджета. Фиксированная ставка обычно немного выше переменной на момент оформления.
Переменная ставка
Ставка периодически меняется в зависимости от индекса RDNA (Номинальная Годовая Процентная Ставка), устанавливаемого Национальным банком Молдовы. Когда RDNA снижается — ваша ставка снижается; когда растёт — ваша ставка растёт. Изменения могут зависеть и от других факторов: вашей кредитной истории, получения зарплаты на карту банка или суммы кредита.
Смешанная ставка
Сочетает оба типа: начальный период (обычно 12-24 месяца) с фиксированной ставкой, после чего ставка становится переменной. Обеспечивает стабильность в начале, когда расходы на покупку жилья максимальны, и гибкость в дальнейшем.
Как выбрать подходящий тип?
Выбирайте фиксированную ставку, если хотите постоянные и предсказуемые платежи на весь срок кредита.
Переменная ставка может быть выгоднее для кредитов на 5-10 лет, когда риск колебаний меньше.
Смешанная ставка обеспечивает защиту в первые годы и потенциальную экономию в дальнейшем, если базовые ставки снизятся.
Сравнивайте Эффективную Годовую Ставку (ЭГС) между предложениями — она включает все расходы, а не только номинальную ставку.
Практический пример
Для кредита 500 000 MDL на 20 лет: с фиксированной ставкой 9% вы платите ~4 500 MDL/месяц постоянно. С переменной ставкой 8% (RDNA + маржа) вы платите ~4 180 MDL/месяц изначально, но платёж может вырасти или снизиться в зависимости от RDNA. Со смешанной ставкой 7,9% фикс (24 месяца), затем RDNA + маржа, вы получаете стабильность первые 2 года, затем ставка корректируется.
Совет
Если выбираете переменную ставку, рассчитывайте бюджет с учётом роста на 2-3 процентных пункта от текущей ставки. Так вы будете готовы к возможному повышению RDNA.